In un’economia fiacca, o in una vera e propria recessione, è meglio controllare le proprie spese e non correre rischi indebiti che potrebbero mettere a repentaglio i propri obiettivi finanziari. Ciò che accade all’economia durante una recessione può avere un impatto negativo sulle vostre finanze personali e sulla vostra ricchezza.
Tuttavia, essendo preparati e facendo pochi semplici passi per ridurre i rischi, potete migliorare le vostre possibilità di superare il declino finanziario. Di seguito sono riportati alcuni dei rischi finanziari che tutti dovrebbero evitare di correre durante una recessione.
Diventare CoFirmatario
La firma di un prestito può essere una cosa molto rischiosa da fare anche in tempi di crisi economica. Se la persona che prende il prestito non effettua i pagamenti previsti, il cofirmatario potrebbe essere responsabile di farli invece.
Durante un periodo di crisi economica, i rischi associati alla firma di un prestito sono ancora maggiori, in quanto la persona che prende il prestito ha maggiori possibilità di perdere il lavoro, per non parlare dell’elevato rischio di disoccupazione del cofirmatario.
Detto questo, potrebbe essere necessario sottoscrivere un prestito per un membro della famiglia o un amico intimo, indipendentemente da ciò che sta accadendo nell’economia. In questi casi, è utile avere un po’ di soldi da parte come cuscino. Oppure, invece di cofirmare, può anche essere preferibile assistere con un acconto o altri tipi di assistenza, piuttosto che lasciarsi andare a un prestito co-firmativo su base continuativa.
Accendere un mutuo a tasso variabile
Quando si acquista una casa, si può scegliere di stipulare un mutuo a tasso variabile o fisso. In alcuni casi, questa scelta ha senso (finché i tassi d’interesse sono bassi, anche il pagamento mensile rimane basso). I tassi d’interesse di solito scendono all’inizio di una recessione, per poi risalire in seguito con la ripresa dell’economia. Ciò significa che il tasso regolabile per un prestito contratto durante una recessione è quasi certamente destinato a salire.
Ma si consideri lo scenario peggiore: perdete il lavoro e i tassi d’interesse aumentano man mano che la recessione inizia ad attenuarsi. I vostri pagamenti mensili potrebbero aumentare, rendendo estremamente difficile stare al passo con i pagamenti. I ritardi di pagamento e i mancati pagamenti possono, a loro volta, avere un impatto negativo sul vostro rating creditizio, rendendo più difficile ottenere un prestito in futuro.
Invece, supponendo che abbiate un credito decente, una recessione può essere un buon momento per bloccare un tasso fisso più basso sul rifinanziamento di un mutuo, se vi qualificate. Tuttavia, siate cauti nell’assumere nuovi debiti fino a quando non vedrete segnali di ripresa dell’economia.
E se proprio dovete acquistare una casa in questo momento non vi fate ingolosire da quei 20 euro in meno di rata variabile rispetto al fisso, poiché tra qualche anno potreste ripagarla pesantemente e con interessi.
Assunzione di nuovo debito
L’assunzione di nuovi debiti (come il prestito per l’auto, il mutuo per la casa o il debito degli studenti) non è un problema nei periodi di congiuntura favorevole, quando si può fare abbastanza soldi per coprire i pagamenti mensili e risparmiare per la pensione. Ma quando l’economia prende una brutta piega, i rischi aumentano, compreso il rischio di essere licenziati. Se ciò accade, potreste dover accettare un lavoro che paga meno del vostro salario precedente, il che potrebbe compromettere la vostra capacità di pagare il vostro debito.
In breve, se state pensando di aggiungere il debito alla vostra equazione finanziaria, capite che questo potrebbe complicare la vostra situazione finanziaria se venite licenziati o se per qualche motivo vi viene tagliato il reddito. Accumulare nuovi debiti in un contesto di recessione è rischioso e va affrontato con cautela. Nella peggiore delle ipotesi, potrebbe addirittura contribuire al fallimento. Pagate in contanti se potete, o aspettate nuovi grandi acquisti.
Prendere il tuo lavoro per scontato
Durante un rallentamento dell’economia, è importante capire che anche le grandi aziende possono essere sottoposte a pressioni finanziarie, portandole a ridurre le spese in qualsiasi modo possibile. Ciò potrebbe significare un ridimensionamento delle spese di gestione, un taglio dei dividendi o la perdita di posti di lavoro.
Poiché i posti di lavoro diventano così vulnerabili durante la recessione, i dipendenti dovrebbero fare tutto il possibile per assicurarsi che il loro datore di lavoro abbia un’opinione favorevole su di loro. Venire al lavoro presto, rimanere fino a tardi e fare sempre lavori di alto livello non è una garanzia che il vostro lavoro sia sicuro, ma fare queste cose aumenta le vostre possibilità di rimanere sul libro paga. Dal punto di vista del datore di lavoro, ha più senso tagliare i lavoratori marginali piuttosto che ridurre le ore o i salari dei loro dipendenti più produttivi. Assicuratevi di non essere un lavoratore marginale.
Assumere rischi con gli investimenti
Questo consiglio vale per i proprietari di aziende ma anche per chi investe in azioni. Mentre si dovrebbe sempre pensare al futuro e investire per far crescere il proprio business, un rallentamento economico potrebbe non essere il momento migliore per fare scommesse rischiose. All’inizio di una recessione non è il momento di rischiare. Più tardi, non appena l’economia inizia a mostrare segni di ripresa sostenibile, è il momento di iniziare a pensare in grande quando i prezzi per l’acquisto di capitale e il costo del lavoro per le nuove assunzioni sono bassi.
Ad esempio, l’assunzione di un nuovo prestito per aggiungere spazio fisico o per aumentare l’inventario può sembrare allettante, soprattutto perché i tassi di interesse sono probabilmente bassi durante una recessione. Ma se gli affari rallentano (un altro effetto collaterale della recessione) potreste non avere abbastanza soldi alla fine del mese per pagare gli interessi e il capitale in tempo. Aspettate che i tassi d’interesse comincino a salire e che i principali indicatori economici del vostro mercato o del vostro settore aumentino.
Stesso dicasi per chi investe in borsa. Certamente durante una crisi, e lo vediamo con quella dovuta al Covid, i prezzi delle azioni precipitano velocemente. Potrebbe essere un buon momento per investire, ma solo se evitate di farlo in marginazione e con soldi che vi potete permettere il lusso di perdere. La cosa peggiore che possa succedere è che vi ritroviate senza lavoro, con azioni che continuano a crollare e con la margin call che si avvicina. Non è per niente una bella situazione, il conto potrebbe rimanere bruciato e voi non avrete di che vivere.
In conclusione
Non c’è bisogno di vivere l’esistenza di un monaco durante un rallentamento dell’economia, ma si dovrebbe prestare maggiore attenzione alle spese e stare attenti a non correre rischi inutili. Anche nel bel mezzo di una significativa recessione economica, ci sono molti passi positivi che potete fare per migliorare la vostra situazione e rendere la vostra vita a prova di recessione. Queste includono l’implementazione di un budget realistico, l’istituzione di un fondo di emergenza e la generazione di ulteriori fonti di reddito.
